ورقاتالمراحل الأساسية لحساب التمويل
تعتمد بنوك المملكة طريقة واحدة في حساب قيمة التمويل الشخصي، بينما تظهر الفروق بين بنك وآخر في السياسات الداخلية المتبعة، وكذلك في طبيعة الطلبات التي يقدمها العملاء. أما آلية الحساب نفسها فلا تختلف.
ويمر طلب التمويل الشخصي بعدة مراحل متتابعة تبدأ بتقديم العميل لطلب التمويل، وتنتهي بإقرار الحسابات وقيمة الأقساط.
1. تقديم طلب التمويل
يبدأ العميل بتقديم طلب إلى البنك الذي يرغب في الحصول على التمويل منه، موضحًا فيه المبلغ المطلوب، وطريقة السداد، وعدد الأقساط، وقيمة القسط وغيرها من التفاصيل المرتبطة بالتمويل.
2. إرسال بيانات العميل إلى سمة
بعد جمع البيانات، يرسل البنك المعلومات إلى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية سمة SIMAH. وتشمل هذه البيانات استمارة طلب التمويل، وصور الهوية والإقامة إذا كان المتقدم غير سعودي، وشهادة من جهة العمل، إلى جانب نموذج تحويل الراتب إلى البنك المطلوب الحصول على التمويل منه.
3. فحص التاريخ الائتماني
تتولى سمة مراجعة البيانات المتعلقة بالسجل الائتماني للعميل، بما في ذلك معرفة ما إذا كان قد حصل على قروض سابقة، وطريقة سداده لها ومدى انتظامه.
وبناءً على هذه المعلومات، يتم تحديد الدرجة الائتمانية وفق نموذج التصنيف الائتماني الصادر عن مؤسسة النقد العربي السعودي.
4. تحديد أهلية العميل
بعد مراجعة المعلومات، يجري تأهيل العميل للحصول على التمويل وفق السياسات والاتفاقات المبرمة مع المصرف. وتدخل جهة عمل طالب التمويل ضمن العوامل التي تؤخذ في الاعتبار لتحديد مدى تأثيرها في الطلب.
5. احتساب التمويل وطريقة السداد
في هذه المرحلة يحسب البنك قيمة التمويل ومدة السداد المتاحة للعميل وحجم مديونيته، مع تحديد نوع الخدمات المصرفية التي سيقدمها له.
وبعد ذلك تأتي مرحلة تحديد القسط الشهري وفق النسبة التي أقرتها مؤسسة النقد السعودي، وهي 33% من دخل العميل شهريًا، وتعرف هذه النسبة باسم عبء المديونية.
6. حساب إجمالي المبلغ المستحق
يتم الوصول إلى القيمة الكاملة المطلوب سدادها من خلال احتساب الأقساط الشهرية المحددة وربطها بمدة السداد كاملة.
وفي المرحلة الأخيرة تُغلق الحسابات المتعلقة بالتمويل، ويُحسب المبلغ الإجمالي المطلوب سداده مع مبلغ التمويل، ثم يرسل البنك للعميل هذه التفاصيل في صورة جدول يوضح قيمة السداد الشهري والمبلغ الذي تم إقراره للتمويل الشخصي، ليقر العميل بالموافقة على الحسابات.
مثال مبسط على التمويل الشخصي
إذا كان دخل العميل الشهري 20000 ريال سعودي، ولم يكن عليه أي أقساط أو قروض أخرى، فإن المثال الوارد لحساب التمويل يكون على النحو الآتي:
مدة السداد: 60 شهرًا، أي خمسة سنوات.
معدل التمويل ثابت طوال مدة السداد، ويبلغ 1.39% سنويًا.
القسط الشهري يحسب وفق نسبة 33% من الدخل.
قيمة السداد الشهري: 6.666 ريال.
مبلغ التمويل المقرر للفرد: 342.498 ريال.
إجمالي المعدل المحتسب: 57.461 ريال.
حدود التمويل والموافقة على العرض
تضع المصارف والبنوك حدودًا قصوى لمبالغ التمويل التي يمكن تقديمها للأفراد، وذلك مع اشتراط توافق المتقدم مع الشروط المحددة للحصول على التمويل.
لذلك، إذا كانت الحسابات التي أقرها البنك وأرسلها إلى العميل لا تتناسب مع إمكانياته، فمن الأفضل التواصل مع البنك قبل الموافقة عليها، واختيار ما يتناسب مع قدرته.